משכנתה: לבחור את המסלול המתאים לכם

עוברים דירה? כך תעברו את זה בשלום!

יולי-אוגוסט זו התקופה של נדידה בין דירות, שבה מזנקים מעברי הדירה ב-30%.

כדי לעשות את זה קל ופשוט, ריכזנו עבורכם עצות ומידע על כל מה שחשוב.

והפעם: מידע חשוב על משכנתה – לבחור את המסלול המתאים לכם.

לקיחת משכנתה היא המהלך הפיננסי המשמעותי ביותר בחיים, לצד החיסכון הפנסיוני. כל מי שרוכש דירה מכיר את הלחץ שלפני הגשת הבקשה למשכנתה לבנק, הריצה אחרי האישורים והשוואת ההצעות כדי להגיע בסוף אל המנוחה והנחלה – שלרוב נפרעת בתשלומים חודשיים לאורך 30 שנה.

מכיוון שכך, לבחירה נכונה של תמהיל המשכנתה והניהול השוטף שלה יש חשיבות רבה לרוכשי הדירות וה"חיסכון" הכספי עשוי להגיע לעשרות אלפי שקלים.

מסלולים וריביות:

בגדול, ישנם שלושה מסלולים מרכזיים לקבלת משכנתה, בהתאם לסוג הריבית:

  • פריים: במסלול זה הריבית משתנה בהתאם לריבית במשק. אמנם הריבית במסלול זה היא לרוב הנמוכה ביותר מבין המסלולים השונים, אך הסיכון בה הוא הגבוה ביותר. עלייה בריבית במשק משמעותה עלייה בהחזר החודשי שלכם. בגלל הסיכון שבמסלול זה ניתן לקחת במסגרתו רק עד שליש מסכום המשכנתה.
  • מסלול משתנה: כאן הריבית נקבעת על בסיס ריבית העוגן ומשתנה כל חמש שנים. יחד עם מסלול הפריים ניתן לקחת עד שני שלישים מהמשכנתה במסלולים אלו.
  • ריבית קבועה: הריבית נשארת קבועה לאורך כל חיי המשכנתה. מסלול זה הוא היקר ביותר, אך הוא מקטין את הסיכונים לשינויים גדולים בתשלומים החודשיים. במסלול זה הבנקים גובים עמלת פירעון מוקדם אם הריבית בעת הפירעון נמוכה יותר מזו שבה לקחתם את ההלוואה.

בכל אחד מהמסלולים ישנה אפשרות של הצמדה למדד המחירים לצרכן, והיא משפיעה על הריבית שתשלמו.

אלמנט חשוב נוסף שיש לבדוק בעת לקיחת המשכנתה הוא ההחזר החודשי הצפוי. רצוי לקחת משכנתה שההחזר החודשי שלה מהווה בין רבע לשליש מההכנסה הפנויה שלכם. ככל שההחזר החודשי קטן יותר, כך הגמישות שלכם במקרה של שינוי בריבית גדולה יותר.

כמה טיפים לסיום:

  • מומלץ לבדוק הצעות למשכנתה משני בנקים לפחות. אם קיבלתם הצעה אטרקטיבית מבנק אחד, בקשו מהבנק השני לתת לכם הצעה נוספת באותו תמהיל.
  • חשוב לבדוק גם את ההחזר החודשי של המשכנתה וגם את ההחזר המצטבר בסוף חיי המשכנתה.
  • הצעת המשכנתה שקיבלתם מהבנק תקפה ל-24 ימים.
  • ניתן להיעזר ביועץ משכנתאות עצמאי.

לאחר לקיחת המשכנתה, יש לבדוק מדי פעם שלא חלו שינויים בשוק שמייקרים את המשכנתה מעבר ליכולות ההחזר שלכם. אם הריביות יורדות ואם יש ביכולתכם לפרוע חלק מהמשכנתה מסכומים חד-פעמיים שנצברו בחשבונכם – תוכלו לשקול אפשרות למחזור המשכנתה. כך תוכלו לחסוך תשלומי ריבית מיותרים.

מתוך כתבה שהתפרסמה במוסף "ממון שישי", ידיעות אחרונות, 20.7.18, מאת רועי ברגמן.

כתיבת תגובה

סגירת תפריט
התקשרו אליי!
+
שגר אותי!
 
נגישות